Безпечний кредит: як правильно брати в борг і про що можуть не сказати в банку

В Україні кожен другий кредит не повертають вчасно, йдеться у статистиці Нацбанку. Про те, що потрібно дізнатися перед оформленням кредиту і як убезпечити себе – читайте в матеріалі «Фінгвіна».

Дізнайтеся реальну ставку за кредитом

Ні в рекламних оголошеннях, ні в коротких характеристиках кредиту банки не вказують реальну ставку. Національний банк і чинне законодавство зобов’язує вказувати її в кредитному паспорті. Тому в першу чергу, якщо вирішуєте, чи варто брати кредит, попросіть цей документ і уважно його вивчіть.

Реальна ставка за кредитом враховує абсолютно всі платежі при оформленні, отриманні та погашення боргу. У 2018 році USAID провели дослідження фінансового ринку України. Як виявилося, з 10 тільки два банки вказували номінальну (та, про яку повідомляють в короткій інформації і в рекламних оголошеннях) ставку, яка приблизно відповідає реальній. А в одному ж банку зовсім при номінальній ставці в 0%, за рахунок комісій, додаткових виплат, реальна ставка виявилася на рівні 79%.

Що потрібно знати про кредит:

• реальна ставка;
• загальна (повна) вартість кредиту;
• термін;
• можливість дострокового погашення;
• право передавати права на стягнення кредиту;
• пеня і штрафи.

На вимогу кредитний паспорт повинні видавати в відділенні банку. Однак, нормативи зобов’язують також розміщувати цей документ на сайті фінустанови. Правда, найчастіше його ховають в самому непомітному місці, наприклад, в розділі «Документи» в нижньому куті веб-сторінки.

Наприклад, на кредит готівкою «низькою» в Україні може вважатися ставка в 30-40% річних, в деяких банках вона доходить до понад 80%. Якщо ставка значно вища мінімальної, можливо, варто пошукати інший банк.

Порахуйте, скільки в підсумку доведеться заплатити

Також в паспорті на кредит потрібно звернути увагу на загальну вартість позики. Цей параметр також можна розрахувати в відділенні банку разом з менеджером. «Фінгвін» ознайомився з одним з документів для прикладу. Так, якщо взяти в борг 10 тис. грн на півроку, його загальна вартість складе 22,4 тис. Це з урахуванням комісії і реальної ставки.

Загальна вартість повинна бути не більше суми боргу + 50%. Інакше брати гроші з такими умовами варто тільки у виняткових випадках.

На які платежі варто звернути увагу:

• тіло кредиту (гроші, які вам дасть банк);
• відсотки по сплаті;
• комісія або збір за розгляд заявки на кредит;
• комісія за відкриття рахунку і його обслуговування;
• комісія за операційне обслуговування;
• комісія за випуск карти.

Зверніть увагу на штрафи і права

Якщо в договорі сказано, що банк може без вашої згоди передати право на стягнення кредиту третім особам, будьте готові, що в разі прострочення ваш борг можуть передати колекторам. Тоді не банк, а стороння фірма може вимагати від вас гроші. Причому часто колектори, на відміну від банку, використовують напівзаконні методи. Наприклад, телефонують на роботу, родичам, постійно надсилають листи і навіть зустрічають боржників у будинку.

Також зверніть увагу (інформація вказана в кредитному паспорті) на штрафи і комісії в разі прострочення. В окремих випадках за кожен день прострочення вимагатимуть плюс 3% від боргу. Тобто всього за місяць сума боргу збільшиться практично в два рази.

В ідеалі в договорі потрібно прописати, що банк не має права передати ваш борг без вашої згоди. Крім того, важливо, щоб пені і штрафи за прострочення були не вище звичайної ставки, а за дострокове погашення у вас не вимагали оплатити окремого штрафу або комісії.

Порівнюйте свої можливості і зобов’язання

Фінансові аналітики радять брати в кредит суму, яка становить не більше трьох місячних зарплат. Якщо ж гроші потрібні на велику покупку (машина або квартира), то звертайте увагу на місячний платіж. Його розмір повинен бути не більше 30% доходу сім’ї.

Так, якщо ваш дохід на сім’ю складає 20 тис. грн, щомісячний платіж по кредиту повинен бути не більше 6 тис. грн. Також, плануючи бюджет сім’ї на місяць, в першу чергу доведеться виділяти гроші на кредит. Якщо заплатити, наприклад, за опалення на місяць пізніше, тепло не відключать і штрафу не буде, а ось банк може нарахувати пеню.

Якщо кожен місяць кредит буде коштувати вам більше зазначеного відсотка, він може виявитися непосильною ношею. Перед тим, як брати гроші, ретельно обміркуйте цей крок, заздалегідь відкладіть суму, яка буде становити як мінімум два місячних платежа. Це дозволить у разі появи непередбачених витрат без складнощів виплачувати борг.

Згідно з інформацією Нацбанку, в Україні більше 50% кредитів не повертають банкам вчасно. А за даними GfK (інститут ринкових досліджень, – ред.), на 100 боржників доводиться 125 кредитів. І проблема не тільки в безвідповідальних клієнтів, але і в банках, які, як показують дослідження USAID, дуже часто приховують реальну вартість боргу. Тому важливо перед тим, як брати кредит, уважно вивчити всі умови і розрахувати свої можливості.

Читайте також: Не дали кредит в банку? Чому та що робити